2025.08.02

【FPが解説】「家賃」と「持ち家」、結局どっちがお得？損しないための新常識

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「いつかはマイホームが欲しい！」「でも、住宅ローンを何十年も払い続けるのは不安…」

「家は買うべきか、賃貸のままか」という問題は、多くの人が人生で一度は悩む、大きなテーマですよね。特に、「持ち家は資産になるからお得」といった意見を耳にすると、賃貸でいることに不安を感じる人もいるかもしれません。

しかし、その考え方には大きな落とし穴が潜んでいます。持ち家にも賃貸にも、それぞれお金の面でのメリットとデメリットがあり、どちらが「お得」かは、あなたのライフプランによって全く異なります。

この記事では、ファイナンシャルプランナー（FP）の視点から、賃貸と持ち家の経済的な側面を徹底的に比較。単なる表面的な話ではなく、税金、維持費、流動性といった様々な角度から、どちらの選択があなたにとって最も賢いのか、冷静に判断できる情報を提供します。

さあ、感情ではなく「お金」の視点から、あなたにとっての「最適解」を見つけていきましょう。

「持ち家は資産になるから、賃貸よりもお得」という考え方は、一概には言えません。

資産価値は変動する:
- 購入した家の価値は、時間の経過や周辺環境の変化、建物の劣化などによって下落する可能性があります。必ずしも購入時より価値が上がるとは限りません。
「資産」には「負債」が伴う:
- 持ち家は住宅ローンという大きな負債を伴います。ローンを完済するまでは、家は銀行のものです。
維持費がかかり続ける:
- 持ち家には、賃貸にはない維持費が毎年かかり続けます。固定資産税、都市計画税、火災保険料、そして修繕費やリフォーム費用など、見えない支出が多いことを理解しておく必要があります。

ここから、両者の経済的な側面を具体的な項目ごとに比較していきましょう。

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税金のメリット（持ち家）: 住宅ローンを組んだ場合、**「住宅ローン控除」**という大きな税額控除が適用され、所得税や住民税が一定期間安くなります。
見えない維持費（持ち家）: 持ち家には、月々のローン返済額以外に、固定資産税（年間十数万円）、修繕費の積み立て（月1万～2万円程度が目安）、火災保険料などがかかります。これらの合計額が、毎月の「実質的な住居費」になります。

結局、どちらがお得かは、あなたの人生のフェーズや価値観によって異なります。

キャリアの不確定性: 転職や転勤、結婚など、ライフスタイルが大きく変わる可能性が高い時期です。
賃貸のメリット: 転居が容易なため、キャリアやライフイベントに合わせて柔軟に住む場所を変えられます。将来の可能性を広げる上で、流動性の高さは大きなメリットです。

子どもの教育: 子育てに適した広い家や、学区を考慮した住環境を選ぶことができます。
持ち家のメリット: 住宅ローンを組んでしまえば、毎月の支払いが一定になり、家賃が変動するリスクを避けられます。 また、子どもの成長に合わせて部屋を自由にカスタマイズできるメリットもあります。

持ち家: ローン完済後、住居費の負担がなくなるのは大きなメリットです。しかし、老朽化した家の修繕費や維持費はかかり続けます。
賃貸: 収入が減った場合でも、より家賃の安い物件に気軽に住み替えられるメリットがあります。ただし、高齢になると賃貸契約が難しくなるケースがあるため注意が必要です。

具体的な数字で比較してみましょう。

設定:
- 年齢: 30歳、年収500万円
- 賃貸: 家賃12万円（毎月）、引越代（10年ごと50万円）
- 持ち家: 住宅ローン月々12万円（35年ローン）、頭金0円、維持費月々3万円
20年後（50歳時点）の資産比較:
- 賃貸: 支払った家賃の合計は2,880万円。手元には、支払わなかった固定資産税や修繕費などを貯蓄・運用した分が残る。
- 持ち家: 支払ったローン合計は2,880万円。維持費合計720万円。トータル支払額は3,600万円。手元には、購入した家の現在の価値が残る。
結論:
- 購入した家の価値が、支払った額よりも高ければ持ち家がお得。しかし、価値が下落すれば賃貸がお得になることも。
- このシミュレーションからわかるように、**「購入した家の価値」**が最終的な損得を大きく左右します。